Men we like
Ce este un broker de credite?
„Este foarte important ca persoana să aibă acces la creditul care i se potriveşte. În momentul în care un doritor de finanțare își ia informațiile de pe internet, de la coleg, de la vecinul de muncă, acestea pot fi deformate şi este posibil ca 1) să nu se califice și 2) recomandarea primită să fie neconcludentă cu momentul în care apelează la acea instituție financiară. În general, instituțiile financiare își schimbă produsele permanent, în funcție de criteriile lor de business. Dacă un client primește o recomandare din partea unei persoane care a apelat la un credit acum 6 luni de zile cum că acolo este extraordinar, el poate să se ducă acolo și să primească un cu totul alt credit sau poate să nu-l primească, pentru că nu se califică, nu are același profil de client. Este foarte important pentru un client să apeleze la un broker de credite pentru că el cunoaște cel mai bine piața, în orice moment, asta face. Pentru business-ul nostru este important ca acel client care a apelat la serviciile noastre să ne recomande altor persoane.” (Valentin Anghel, antreprenor, fondator AVBS)

interviu cu Valentin Anghel, antreprenor, fondator AVBS


Aș începe povestea ta de la cartea pe care ai scris-o și care este în curs de publicare – Viața trăită prin business. Înțeleg că la tine business-ul nu este doar o profesie, nu este doar o ocupație, este un mod de viață. Ce se ascunde în spatele acestei filosofii, cum ai ajuns la această abordare?


Cartea face o paralelă între viața de zi cu zi a unui om și business-ul pe care-l face acel om.



O să fac o mică paranteză. Aveam la un moment dat un proiect, care nu știu dacă se va materializa – se chema La conducere –, în care încercam să fac o paralelă între stilul de condus al mașinii și felul în care cineva îşi conduce afacerea. Acesta este sensul cărţii?


Este interesant ceea ce-mi spui. Este unul dintre capitolele scrise în carte.



Când vine timpul unei idei, cineva pune în practică.


Exact. Paralela pe care eu o fac între viața de zi cu zi și business este nu numai pe acest segment, ci pe mai toate palierele vieții unui om.



Ai putea puncta două, trei care ți se par mai importante?


Unul dintre ele și cel mai important este exact ăsta despre care discutam: felul în care noi ne comportăm ca șoferi în trafic relevă foarte mult din felul în care facem business și cum ne comportăm cu ceilalți parteneri de afacere.



La volan iese la iveală latură noastră instinctivă, cumva pachetele pe care noi le avem în subconștient sau și gradul de autocontrol. Tu crezi mai degrabă într-un autocontrol în reacții și în business sau mai degrabă în a merge după instinct?


Cred în autocontrol și cred şi în instinct și intuiție.




Video

 


Înainte de a lucra în domeniul financiar-bancar, am citit în C.V.-ul tău că ai lucrat într-un notariat și am conștientizat faptul că în ambele domenii se lucrează foarte mult cu acte. Ţi-a folosit ulterior, a fost o ucenicie bună pentru business-ul pe care l-ai fondat?


Categoric da și pot spune că, într-un fel, așa a pornit ideea acestui business, pentru că foarte mulți clienți care apelau la serviciile notariale veneau pentru a-și definitiva dosarele de credit și implicit dosarele de achiziționare a imobilelor. Clienții respectivi doreau să-și finalizeze evident tranzacțiile și întâmpinau foarte multe piedici, obstacole.


 

Datorate necunoașterii, hățișului legislativ?


În primul rând datorate necunoașterii lor. În momentul în care te prezinți la o instituție de creditare, nu ți se oferă toate informațiile de care ai nevoie astfel încât să duci o tranzacție imobiliară la bun sfârșit.


 

Eu mă întreb și dacă personalul de la instituția respectivă chiar are toate informațiile. Mă gândesc că anumiți consilieri de la instituții bancare, sau interfața cu publicul, cum se mai numește, au informații despre produsele lor bancare, de la banca x, dar pe lângă produsul bancar, omului i se spune vii cu asta, vii cu asta, iar cum face omul rost de actele respective sau de soluțiile respective nu mai știe consilierul.


În afara produsului pe care vânzătorul din bancă îl cunoaște, implică multe alte cunoștințe despre cadastru, biroul de carte funciară, evaluări, să înțelegi procesul, ce se întâmplă, asigurări etc. Uneori necesită să cunoști date ce țin de primărie și multe altele.


 

Știu că, la notariat, pe zona cadastrală ai avut o parte din activitate.


Și pe această zonă. Foarte mult am lucrat în relația cu birourile de carte funciară.


 

Aș mai puncta un element care mi se pare important, dar l-aș corela cu un lucru pe care l-am văzut la americani. Inițial m-a surprins, dar după ce m-am gândit mai adânc, mi-a trecut surprinderea – jumătate dintre cei care sunt CEO la cele mai mari 500 de companii din topul mondial, acele Forbes 500, erau oameni care lucraseră sau avuseseră un background în Marina americană, în diverse instituții de forță, mai sobre, în general în armată. M-am gândit că s-ar putea să existe o mare înțelepciune în faptul că acești oameni au ajuns în această poziție și o realizează cu foarte mult succes, din moment ce sunt acolo și sunt plătiți cu pachete salariale uriașe. Tu însuți ai o experiență militară, de scurtă durată este adevărat. Ţi-a folosit în business?


Cu siguranță mi-a folosit în business. Mai mult decât atât, părinții mei au lucrat în domeniu și practic am învățat atât de la ei, cât și din scurta experiență militară, că organizarea este un lucru foarte important în viața noastră de zi cu zi și evident în business.


 

Şi capacitatea de a trasa niște direcții și de a le urma.


Evident, și din punct de vedere ierarhic. Este important pentru oricare dintre noi, în viața noastră, în general.


 

Munca colaborativă este importantă, dar bănuiesc că, atunci când ai o afacere de anvergură, în care sunt implicați mulți oameni, multe resurse, trebuie să existe și o foarte mare disciplină pe care, în primul rând, trebuie să o ai tu internalizată, înainte de a o transpune.


Întotdeauna. Dacă nu ai tu disciplina internalizată, evident că nici cei cu care vei lucra nu o vor avea.


 

Până la urmă, ca să fac o extrapolare, armata care se făcea pe vremea de dinainte de ’89 era bună pentru bărbați, din această perspectivă, era o etapă de disciplinare.


Se spunea că armata te face bărbat; eu n-aș transpune-o chiar așa, dar disciplina și organizarea te ajută destul de mult în viață și depinde practic de fiecare dintre noi ca indivizi ce anume deprinde.


 

Înainte de a fonda compania AVBS Credit, care este, înţeleg, cel mai important jucător cu acționariat 100% românesc, ai și lucrat într-o instituție de profil. Consideri că este important să-ți faci ucenicia câțiva ani de zile într-o companie, înainte de a fonda un business sau poți să o începi și de la zero?


Din acest punct de vedere, n-aș spune neapărat că este important. În momentul în care începi să faci un business, primul tău business din viață, este foarte importantă educația primită acasă, dacă ai fost educat în direcția asta, de a fi antreprenor, om de business. Nu aș spune că este neapărat important ca, atunci când începi un business pe un anumit segment, să fi lucrat în domeniul respectiv. Chiar înainte să pornesc business-ul ăsta, am lucrat 6-7 luni în domeniu și nu pot să spun că am deprins elementele importante ale unui astfel de business și ulterior să pot să-l dezvolt.


 

Împliniți anul acesta 10 ani de la fondarea companiei de brokeraj financiar.


10 ani frumoși.


Să ajungi pe locul unu cu o companie cu acționariat local mi se pare realmente o realizare pentru care te felicit – din perspectiva mea de antreprenor o fac acum, nu de jurnalist. Ştiu cât de greu este ca antreprenor român să pornești ceva de la zero și să-l duci la nivel mare. Înțeleg că aveți un număr de aproximativ 70 de francize la nivel național; este ceva senzațional. Cât de mult s-a schimbat piața pe care activezi în acești 10 ani și ce a însemnat și ce înseamnă brokerajul financiar acum?


Piața s-a schimbat foarte mult și s-a schimbat în bine. Practic, la începuturile business-ului, băncile și instituțiile financiare non-bancare nu puneau mare accent pe noi, brokerii de credite; își urmau business-ul pe care-l începuseră de ani de zile și nu puneau un foarte mare accent pe noi ca intermediari financiari.



Când a început să se schimbe această perspectivă și să fie deschiși să lucreze bine cu brokerii în industria bancară?


După 2009, după criză, aș spune. De la acel moment s-au dezvoltat mult canalele alternative, din punctul acesta de vedere, și ne-au acordat o foarte mare atenție. În perioada 2009, după cum probabil știi, a existat o foarte mare reticență în a mai credita atât persoanele fizice, cât și firmele.


Foarte multe persoane știau că nu pot să obțină finanțare și atunci, în dorința de a căuta soluții, au început să apeleze la brokerii de credite. De ce nu apelau și înainte? Pentru că nu știau de noi. Tot ducându-se la bancă și văzând că nu există soluții de finanțare, au început să caute mult mai mult în piață și au aflat că există aceste servicii financiare venite în folosul lor.



Care, cel puțin la compania pe care tu o deții, sunt gratuite și mi se pare senzațional ca un client să nu plătească niciun serviciu suplimentar.


Așa este, sunt gratuite serviciile pentru clienți. De ce este aşa? Am avut şi un slogan – Noi suntem un lux care nu costă – până acum aproximativ un an de zile; acum avem sloganul Visează, obține cu AVBS. Serviciile sunt gratuite pentru că noi suntem ca și angajații unei bănci, numai că nu lucrăm doar pentru o bancă, lucrăm pentru principalii jucători financiari din piaţa românească, însemnând bănci și alte instituții financiare non-bancare.



Aveți o privire globală asupra pieței, asupra tuturor serviciilor, condițiilor, posibilităților şi, în funcție de situația clienților, le propuneți acestora tipul de produs care li se potrivește cel mai bine și pentru care sunt eligibili.


Din 2009 încoace s-a pus un mare accent pe profilul fiecărui client, analizându-se până și compania unde lucrează, precum şi alte date – căsătorit, necăsătorit, copii etc.


 

Deci s-a trecut într-o zonă foarte personalizată de analiză a fiecărui dosar, nu doar pe cifre.


Analiza este personalizată.


 

Prin urmare, se face un scoring, nu? Poate că nu ai niște date atât de bune la salariu, în absolut, dar ai un scor bun pe alte componente și puse la un pachet poți găsi o soluție.


Așa este, se face un scoring; mai nou, există şi un scor FICO, care este dat de împrumuturile deținute până la momentul interogării acestuia, în care intenționezi să obții o finanțare la bancă. Toate aceste criterii sunt importante pentru instituțiile finanțatoare.


 

Prin urmare, această deschidere a instituțiilor financiar-bancare către brokeri a venit de jos în sus, prin presiunea clienților, care au mers la brokeri și le-au oferit acestora pârghiile și clientela ca să poată să deschidă ușile mai puternic la bănci.


Piața venind înspre noi, am deschis ușile mai puternic băncilor și atunci ni s-a dat o mult mai mare importanță în mediul în care activăm și am reușit să avem rezultate.


 

Cam care este procentul de creditate acordate, din masa totală de credite, prin brokeri? Momentan este undeva până în 10%.


 

Cât apreciezi că ar putea să crească, raportat la ce se întâmplă în alte economii mai așezate, în vestul Europei?


Dorința mea, și sunt convins că vom ajunge acolo, este ca noi să avem peste 50% din piață în următorii 2 ani de zile.



Te referi la partea de brokeraj din totalul de credite?

Da.


 

Este foarte ambițios, de la 10 până la 50%. Cum crezi că se va întâmpla asta, care ar fi principalul atu pe care pariezi? Faptul că oamenii vor înțelege în acești 2 ani foarte mult avantajele de a lucra cu un broker?


În momentul de față noi promovăm intens și chiar agresiv termenul de broker, astfel încât oamenii să afle că existăm și că este un serviciu gratuit pentru ei. Şi atunci, de ce nu ar apela la un broker de credite și s-ar duce direct la instituțiile financiare?


 

Care este acum situația, din perspectiva simplificării sau a complicării procesului de a obține un credit, în 2017? O îmbunătățire este faptul că omul nu mai trebuie să ducă o adeverință de salariu, instituțiile financiare au acces la baza de date a ANAF și văd acolo situația clientului. Există și alte facilități de dată recentă sau lucruri care îngreunează procesul de acordare credite?


Nu există nicio altă facilitate. Consultarea veniturilor la ANAF este un lucru bun, însă și în acele cazuri pot exista diferite inadvertențe, respectiv un salariat știe că are un venit, să dau un exemplu, de 3000 de lei, iar la ANAF este raportat cu 2500, din varii motive. Asta nu înseamnă că este o greșeală; se interoghează ultima actualizare și poate clientul a fost în concediu medical sau în alte situații, iar salariul lui din ultima lună este diferit.


 

Care sunt cele mai populare produse, din perspectiva nevoilor cu care clienții vin într-o proporție mai mare la voi?


Cele mai populare produse sunt creditele pentru achiziționarea imobilelor, creditele pentru nevoi personale, atât pentru persoane fizice, cât și pentru firme, apoi overdraft-uri de genul carduri de credite în cazul firmelor.


 

Au început să se acorde într-o mai mare măsură și servicii de tipul factoringului?


Tot timpul s-au acordat. Mulți antreprenori l-au înțeles puțin deformat, au impresia că, apelând la o astfel de finanțare, toate lucrurile lor sunt rezolvate. În principiu, așa este, dar instituția finanțatoare trebuie să aibă încredere și să-ți dea acest tip de finanțare.



Aș vrea să te invit să vorbim și de partea de francizare, pentru că deții, probabil, una dintre cele mai de succes francize românești, vorbind generic, nu doar în domeniul financiar. Care a fost cel mai greu pas în a dezvolta o franciză, cine se califică pentru a aplica la o franciză, cam ce tip de profil cauți, ce investiție este necesară din partea acestuia și cam care sunt perspectivele lui de a avea succes cu franciza, de a obține profit?


Perspectivele de a obține profit sunt undeva la peste 95% pentru că noi punem la dispoziția antreprenorului un model de business deja funcțional.


 


Ce a fost cel mai greu?


Nu-mi amintesc să fi fost ceva așa complicat. Lucrurile în viață pot fi grele în momentul în care nu le faci cu dorință și determinare. Poate că ce ne-a solicitat cel mai mult a fost contractul dintre noi și partea francizată.


 

De a crea un model care să fie optim din perspectiva părților și a clauzelor.


Exact. În rest, nu implică niște costuri foarte mari.



Poți da un ordin de mărime?


Cred că toată lumea poate să-și calculeze extrem de simplu – implică înființarea unei firme, închirierea unui spațiu, deținerea unui calculator, a unui laptop, a unei imprimante.


Evident, ţinem la imagine și la amenajarea spațiului, însă asta nu implică niște costuri exorbitante. Oferim ulterior și consultanță și depinde de fiecare franciză dacă dorește să beneficieze de aceasta pentru niște costuri lunare sau bilunare.


 

Ce orașe merg cel mai bine, dintre cele în care ai francizați?


Bucureștiul. În general, orașele care funcționează bine sunt cele mari.


 

Cine poate deține o franciză de la voi? Ce profil de persoană cauți?


În primul rând, ne dorim oameni corecți, onești, determinați, care simt ce înseamnă libertatea de a trăi prin a face antreprenoriat. Puneam accent, până acum ceva vreme, pe persoane care veneau cu o anumită pregătire din bancă. Astăzi nu mai punem atât de mare accent pe aceste persoane, şi deținătorul unei francize poate fi, așa cum am spus și mai devreme, o persoană pe care preferăm să o pregătim noi.



Există planuri pentru o extindere internațională?


Există planuri, însă nu pot să răspund concret acestei întrebări pentru că încă mai avem un pic de lucru aici, în interior.


 

Între țările din jurul nostru cam care este situația pe partea de brokeraj?


În Polonia este de peste 70%.



Prin urmare, țelul tău de a atinge 50% este realist.


Da.


 

Ce a ținut această piață sufocată? Se întâmplă ca la Bursă; nu înțeleg de ce Bursei românești nu i se creează contextul și premisele – am putea fi un mic tigru al Europei, dacă am da drumul la Bursă, să fie cum e în America, de exemplu, fiecare om să aibă niște acțiuni.


Noi, până în anul 2016, nu am fost reglementați. În 2016 a venit în sprijinul nostru OUG nr. 52, care ne reglementează – ce înseamnă să fii broker de credite. Se pune accent foarte mult pe pregătirea brokerului de credite, nu mai poate orice să spună: de mâine, eu sunt broker de credite.


Venind în sprijinul nostru și această lege, putem să creștem mult și vom crește.


 

Îți propun să ne întoarcem către Viața trăită prin business, cartea pe care ai scris-o, și să te întreb despre principalele valori după care îți construiești afacerea. Probabil că ele stau și la baza succesului tău, pentru că puține afaceri românești ajung să împlinească 10 ani. Conform unei statistici, puține start-up-uri trec de al cincilea an şi mai puține ajung să aibă succes după 10 ani de zile. S-au modificat valorile în timp, odată cu evoluția ta, sunt unele care au apărut pe parcurs?


Nu cred că s-au modificat în timp. Ţine foarte mult de integritate, onestitate, corectitudine. În momentul în care ești corect față de partenerul de business, din punctul meu de vedere, nu ai cum să dai greș. Atât timp cât ai și o bunătate față de oamenii din echipă, bunătate în general, toate astea se întorc cumva către tine.


 

Nu ești adeptul genului de afaceri făcute în forță, cu pumnul în masă.


Niciodată n-am făcut așa ceva.


 

Ţi se pare că felul tău de a fi este cumva similar cu al unui personaj de carte sau de film? Te-a inspirat vreun personaj de carte sau de film?


Nu.


 

Cum îți încarci bateriile după business? Ai o filosofie de life balance între muncă și timpul de după muncă?


Îmi place foarte mult muzica și în felul ăsta îmi încarc bateriile destul de repede și de bine. Evident, nu numai asta.


 

Ce tip de muzică asculți?


Trance. Este un gen care mă relaxează și mă încarcă cel mai bine. Şi îmi place foarte mult muzica la pian.


 

Cânți la vreun instrument?


Învăț. Da, pianul. Am abordat inclusiv acest subiect în cartea pe care urmează să o public. Plăcându-mi încă de mic muzica și neavând posibilitatea și ocazia de a învăța atunci, probabil că asta m-a determinat mai târziu totuși să revin cumva și să încep să învăț. Îmi place muzica.


 

Crezi în ideea de a-ți oferi niște recompense ție ca antreprenor pentru anumite rezultate pe care le-ai obținut?


Da.


 

Poți să-mi dai un exemplu?


Excursii.


 

În țară sau în străinătate?


Indiferent. Oriunde sunt locuri plăcute, care te fac să te simți bine, care te fac să te simți în largul tău, care te relaxează.


 

Şi afacerile mele au împlinit 10 ani, sunt în al 11-lea, şi eram, ca mulți antreprenori, pe principiul să mă las pe mine ultimul și să am grijă întâi de toate de celelalte obligații ale firmei. Am început să înțeleg, foarte târziu, că trebuie să am grijă foarte mult și de mine, pentru că eu sunt motorul acestei chestiuni și dacă nu-i dai benzină motorului, nu pot nici ceilalți să beneficieze de maximumul din ce s-ar putea face.


Sunt de acord și am urmat și eu principiile exact așa cum ai spus și tu mai devreme. De ceva vreme îmi dau și mie o mai mare importanță. Dacă tu nu ești bine, din punctul meu de vedere, nici cei din jurul tău nu sunt bine.




interviu realizat de Alexandru Răducanu pentru Canal 33, iulie 2017



parerea ta
 
comentariu
numele si prenumele*
email*
 


Statistici trafic - StatCounter.com


X